银行开始破产之后……

发布时间：2020-08-08 08:21:24来源：许戈财经

允许金融机构破产真的不只是说说而已

8月6日，中国人民银行披露《2020年第二季度中国货币政策执行报告》称：

“根据前期包商银行严重资不抵债的清产核资结果，包商银行将被提起破产申请，对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算。此外，有关部门正依法依规对相关人员进行追责问责。”

其中一行字特别刺眼：包商银行将被提起破产申请。

这条破产清算消息中主要的细节包括：

1，包商银行省外的北京、深圳、成都、宁波4家分行花落徽商银行。

2，蒙商银行银行成立，央行全资设立的存款保险基金持股比例27.50%，为第一大股东；内蒙古自治区财政厅持股比例为16.6667%，为第二大股东；徽商银行持股比例15%，为第三大股东。除此之外，内蒙国资委旗下的内蒙电力，内蒙公交投，北方稀土等企业纷纷慷慨解囊。

3，一般债权人的受偿率从低于60%提高到90%

此件事迅速登上热搜，人们突然意识到：原来银行也不是“万能”的，也会倒闭破产的。

该银行2012年总资产规模达2022亿元，曾获得“2009年度最佳城市商业银行”、“2010年中国十大最佳城市商业银行”。

很多人都很疑惑，如果银行破产了，我的存款怎么办？

首先，银行破产并不是什么奇怪的事情，国外的商业银行每年都有破产的：

我国银行虽然都是国企，但90年代海南房产泡沫崩盘之后，海南发展银行就破产了。

银行业是一个高杠杆行业，放出去的贷款收不回来就是坏账，坏账多了，窟窿补不上，可不就破产了，当然这种情况不多，银行贷款都要抵押，还有一层层监管部门监管。

从银行贷款有多麻烦，很多人应该都有亲身体会，不然也没这么多网贷平台了。新中国成立以来，一共也就就只有一次银行破产而已。

这次包商银行破产是因为大股东是明天集团，持有包商银行89%的股份，因为有大量股东违规占用包商银行的资金，未按时归还，导致出现信用危机，触发了法定的接管条件，去年5月24日，被银保监会接管，期限为一年。

然后包商银行的相关业务、资产以及负债就转给了新设立的蒙商银行，蒙商银行几乎完全是为了接管包商银行而设立的。储户的存款以及信用卡等都转到了蒙商银行。

这样的接管和破产还是有很大区别的，如果银行破产的话，按照《存款保险条例》的规定，储户最多可以拿到50万元的赔偿，超过50万的部分，是无法得到保证的，也就是说，即使有100万的存款，也只能拿到50万而已，其余的要看银行的清算情况。

咱们的存款，本质上是咱们借钱给银行，属于债权，那么在破产清算的时候，债权人优先得到赔偿，也能弥补一部分损失。

所以大家的存款还是很安全的。

目前中国的银行体系分为三个层次

第一个层次就是国有的六大行，也就是工农中建交，再加上邮储银行。

这6家银行的资产规模非常庞大，124万亿，是中国银行系统的一个顶梁柱，它资产规模占到整个银行业体系的49.25%，也就是相当于半壁江山。

第二个层次就是股份制商业银行，股份制商业银行一共有12家，包括我们熟知的招商银行、平安银行、浦发银行、民生银行、中信银行、兴业银行这些都是股份制银行。

像之前出事的山东省的恒丰银行，它其实也是股份制银行，也是这12家银行之一，这些股份制银行资产规模有多大，加一共是54万亿。

最后第三层次就是大量的城商行和农商行，他们都是有地域经营限制的，只能在本地经营范围内经营，不允许跨区经营。

城商行全国一共有134家，资产规模是38.1万亿，资产规模的占比是15.14%。

农商行就更多了，包括些农村信用社，农村商业银行很多很多，大概1400多家，资产规模也不小达到了39.1万亿，资产规模的占比是15.52%。

城商行和农商行这两块加起来，大概77万亿左右，其实是不小的资产规模。

顺带再说一句资产增速表里面大家也可以看到，目前是股份制的商业银行资产增速最快，其次是国有大行，最差是城商行农商行，就是中国商业银行的一个结构，要有一个大概的认识。

现在国内的一些中小银行过的其实并不好。

据券商中国的报道：

广东四会农商行在报给证监会的定增说明书中显示，发行股份1.5亿股，募资1.5亿，即1元/股，同时还要求认购股份的投资人在认购股份时另外付1.5元/股购买不良资产。

不良资产，你懂的。

无独有偶，山西泽州农商行也采用相同的套路，宣布定增4亿股，募集4.52亿元人民币，每认购1股，需另行出资0.87元购买不良资产包份额作为有条件入股对价。

银行也是一个强者恒强，头部效应特别明显的行业。

你品，你细细品。

但尾部的，一些竞争力不强的，就活的比较苦涩了。

闲鱼、阿里拍卖上随便一搜“银行股”，就能看到很多转让银行原始股的一手消息……

大量的缺乏竞争力的中小银行不能死，不让死，政府投入了大量的资本金给这些绩差银行续命。实际上这种资本向劣质企业倾斜的现状是严重违背经济学规律的。这些拿着政府资金的半死银行一边高息揽储高恶性竞争，一边把资金投向高风险项目而从业者从中中饱私囊，反正出了风险由政府兜底。这种无序竞争的态势让整个行业效率低下，行业的利润空间被压缩。

8月5日晚间，一份关于金融机构降薪的消息在金融圈流传，甚至点名中信银行将“降薪20%”。据媒体求证，有中信银行总行人士表示，目前并未接到降薪20%的正式通知，但确有要实现“2020年度开源增效50亿元、节流降本100亿元”的目标。还有该行内部员工表示，今年以来工资出现明显下调，部分福利被取消发放。

受疫情影响，今年上半年不少中小微企业面临生产经营困难，政策层面要求金融机构要向实体经济让利。6月中旬，国务院常务会议明确提出，“推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元”。随后，有消息称，7月初以来，银监部门对部分银行进行窗口指导，建议适当控制上半年利润增速。甚至有传闻称有“不超过两位数”的利润增速要求，但未被证实。

以前外循环挣来的钱95%都是由银行放出去给内循环的，现在我们跟外边关系很僵，这外循环进帐几乎不见一半，银行哪来的钱放过去，躺赢的机会己经没有了，加上新技术发达，很多岗位己经不需要员工了，很快，家门口应该没有很多银行网点了，因为银行己经负担不起了，利润不见一半，你不减薪肯定就要想别的办法节省开支，比如裁员，又或者，最后还是减薪。

我觉得包商银行破产和银行业减薪政策对于我国银行业绝对是一条潜在的大利好。而且，可能会对我国银行业产生较为深远的影响。

实际上90年代美帝的花旗，富国，美洲银行等一批大型银行都是通过兼并中小银行快速扩张和获取市场份额的。而其间，这些美国银行龙头股的业绩也获得了大幅的增长。从1995年初至1998年7月14日，标普500银行指数上涨了266%，同期标普500指数上涨156%，银行股投资价值巨大。

现在的我们银行业和90年代美帝的银行业何其相似，都是遇到了坏账高企，宏观经济下行导致不良贷款率上升，部分中小银行面临区域性风险偏高、大型银行面临非银金融机构竞争越来越激烈等问题，都遇到了利率市场化后息差收窄，都开始探索混业经营，发放券商牌照。

我们的观点是：现在银行的价格还在底部，属于绝对低估，所以你还在等什么呢？

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