注意！这伙人又盯上车险了，已有险企损失千万元

发布时间：2020-10-11 21:21:01来源：上海证券报

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寿险、保证险、航延险，今年以来，“恶意代理全额退保黑色产业链”（下称“退保黑产”）的身影无处不在。正当保险业举全行业之力追踪不法团伙蛛丝马迹之时，他们却上演了一处猫捉老鼠、转移阵地的戏码。

上海证券报了解到，作为银保监会管理的银行保险行业基础设施建设者，中国银行保险信息技术管理有限公司（下称中国银保信）日前向所有经营车险业务的财险公司发出了一封提示函：随着“以租代购”公司投保车险业务的增多，一个疑似新购车辆“集中退保骗佣”的欺诈现象浮出水面，已有个别财险公司因此损失的佣金额达到千万元以上。

受伤的可能还不只是保险公司。已有新闻爆出：成都等地网约车司机发现，车辆的商业车险已被汽车租赁公司退掉了，而这些车辆正是通过“以租代购”的方式缴纳的保险费。

集中退保人去楼空

中国银保信在这封提示函中称，该公司近日获悉，今年5月至7月，多家经营车险业务的保险公司，在承保“以租代购”公司的新车保险业务中，不同程度遭遇因大量集中退保导致大额佣金损失的疑似保险欺诈行为。

据中国银保信了解，此类行为在同业中持续出现，多个案例形态具有较大共性，个别财险公司佣金损失千万元以上，疑似已经形成“集中退保骗拥黑产”，为避免业内更多公司遭受同类损失，故而发出欺诈风险提示。

提示函中所曝光的典型案例显示：近期，有自称可代理大批量“以租代购”公司的新车商业保险业务的中间人，以“以租代售”公司作为被保险人，以保费分期贷款机构或其它资金提供方作为投保人，向保险公司投保新购车辆的商业保险。

中间人以车辆数量大，保费规模可观为由，要求保险公司在保费到账次日向中间人和被保险人指定的账户返还佣金。

此案例中有4家资金方作为投保人、5家“以租代购”公司作为被保险人，持营业执照扫描件和车辆合格证扫描件，分批次向某保险公司不同分支机构投保商业保险累计千余单，保险公司按约定给付佣金近两千万元。

此后不足一个月，各投保人陆续向保险公司发起集中退保申请，该保险公司立即联系中间人和被保险人确认退保情况及佣金退还事宜。但该保险公司发现，中间人已经联系不上，部分被保险人亦无法联系。

调查后发现，部分被保险人早已人去楼空，部分被保险人的工商注册信息也是虚假的。即使尚能联系上的被保险人，也明确表示无法返还佣金。

抽丝剥茧发现三大风险特征

经过调研并抽丝剥茧，中国银保信总结出了“集中退保骗佣”的三大风险特征。

一、投保主体特征方面：

1、投保人为风控审核流程相对不规范、风控能力相对较弱的非银金融机构或科技公司。

2、被保险人为新近成立的“以租代购”公司，或虽成立时间较长但近期进行过工商信息变更，同时被保险人注册资本较低。

3、投保业务各环节均由中间人安排，保险公司全程对投保人及被保险人了解不足。

二、业务行为特征方面：

1、投保车辆均为新购置车辆，涉及车辆数量一般为数十台以上。

2、车辆保险均为提前购买，且投保远超基本需求的高额商业车险。

3、要求保险公司返还高额佣金，且对返佣时效要求极高，通常为保费到账次日返还佣金。

4、分批多次投保。

5、投保后短期内集中退保（自首批投保业务起约一个月内）。

三、投保材料特征方面：

1、有被保险人营业执照造假情况。

2、有新车合格证未加盖车辆制造企业的产品合格专用章情况。

3、有购车发票造假情况。

建立核保端反欺诈机制

业内人士告诉记者，“退保黑产”不法团伙之所以“打一枪换一个地方”，是因为近两年来，经监管提示和媒体曝光，针对寿险领域的“退保黑产”业务频频遇阻。绝大多数寿险公司有了警惕，保险消费者也不再轻易上当。

而每每被“退保黑产”盯上的，都是一些新生业务。相关制度和服务尚不完善，消费者并不熟悉，恰好给不法分子有漏洞可钻。

就比如，这次“以租代购”的车险“集中退保骗佣”事件。

在汽车市场，“以租代购”是汽车消费金融中以物品交易为形式的新经营模式，包含汽车融资租赁直租业务、汽车租赁+买卖、租购一体化、汽车订阅服务等业务形式。

它是以客户长租车辆及二手车车辆处置为一体的打包业务为手段，从而实现客户分期买车目的的一种汽车消费形式。车辆以长租的方式，按月逐月支付租金，待租期年限到期后，将车辆所有权过户给客户。

又比如，今年以来抓获的多起航延险诈骗案，也是不法分子利用这一新险种发展初期，保险公司在风控方面意识不足、制度方面不够完善，方才屡屡得逞。

鉴于新车集中退保骗拥疑似欺诈行为已造成部分公司巨额损失，并有在不同公司、地区持续蔓延、花样翻新等趋势，为避免损失持续扩大，中国银保信提醒所有经营车险业务的财险公司，应对此类业务予以重点关注，并就此提出了三点建议：

一是，各财险公司应着重关注具有上述风险特征的业务，提醒各分支机构提高风险意识；

二是，各财险公司应对自身业务数据进行筛查，及时化解风险，并将已经发生的疑似骗佣案件及时汇总至中国银保信；

三是，各财险公司应建立健全核保端反欺诈机制，对机动车辆发票、相关企业工商注册信息等投保信息的真实性进行核验审查，从根本上遏制欺诈风险。

中国银保信表示，将积极协助行业各主体，利用行业数据进行筛查，帮助各公司丰富线索，共同推进相关反欺诈工作开展，促进行业反欺诈协作。

多方建言如何斩断诈骗黑手

如何斩断保险诈骗黑手，将风险苗头扼杀在摇篮里？在这种经过周密筹划且作案人心理素质较高的情况下，仅凭保险公司一己之力显然难以认定。

对此，业内外专家多方建言：

一是继续加强保险公司之间交流沟通，继续完善保险行业信息交流与共享平台，有利于实现信息充分披露、共享与交流，有效规避风险。

比如，近年来，上海发现了多起具有代表性的健康险职业欺诈案件，其中涉及医院部分医护人员利用职务之便，虚构住院事实进行保险欺诈。这些骗保案件的浮出水面，源于监管部门通过上海人身险综合信息平台，对被保险人的身份证号码、被保险人姓名、就诊医院、就诊病情等要素进行串并排查，发现了重大疑点。

据记者了解，目前，大部分保险欺诈案件具有作案手段隐蔽、专业性强、单笔赔付额小、赔付量大、涉案人员多、受害保险公司多等特点。因此，单一保险机构利用传统核查手段，难以及时发现。

而由于行业中部分数据尚未实现共享，有的投保人在一家保险公司出现欺诈行为之后，即便是被发现，也可能会换另一家保险公司继续类似行为。

不过，诸如上海保险业建立的情报交流制度和信息平台共享机制，则为反保险欺诈工作提供了技术支持。不仅为成功破获案件提供了双重保障，也为更加科学有效地开展反欺诈工作提供了有益借鉴。

二是加强对保险行业恶意退保的管控，从制度、政策、监管方面加以完善，对投保险投诉类型进行科学区分。

三是构建保险行业反欺诈长效机制，尤其是加快推进大数据技术的应用，降低识别保险诈骗成本。

保险行业反欺诈机制建设，贵在长效，任重道远。业内人士认为，运用大数据技术开展反欺诈工作是适应当前保险业发展形势和欺诈风险变化趋势的必要手段，也有助于各保险公司落实主体责任，提高承保理赔数据质量，提升欺诈风险识别和管控能力。

因此，业内人士呼吁，应尽快建立以大数据技术为核心、行业联防与执法协作为助力、全面协同推进反保险欺诈工作的联合机制。

延伸阅读：

今年以来，监管及警方披露的多起“退保黑产”欺诈案件，以及应对举措：

今年5月，上海市破获首例“航延险”诈骗案，抓获犯罪嫌疑人27名，涉案金额超2000万元。

今年6月，南京警方抓获利用航班延误获取保险理赔款300余万元的犯罪嫌疑人李某，李某存在多次伪造航班延误证明等材料，虚构航班延误事实，骗取巨额保险金。

今年7月，上海浦东公安分局对外披露一起特大团伙性保险佣金诈骗案。犯罪团伙通过投保高额保单、再恶意投诉进行退保退款，联合保险公司“内鬼”来诈骗高额保险佣金。警方共抓获犯罪嫌疑人71名，涉案资金超1600万元。

据记者统计，今年以来，北京、青岛、湖北、内蒙古、甘肃、河南、山西、陕西、山东、大连、广西、黑龙江、新疆、广东、吉林、宁夏、湖南、辽宁、深圳、安徽、厦门、海南等20余地银保监局均发布了相关风险提示，提醒消费者警惕“代理退保”骗局。

广东辖内打击“代理退保”违法违规问题已取得初步成效。江门开平市检察院对涉嫌非法获取公民个人信息的某“代理退保”人员予以批捕；惠州市、潮州市公安部门对从事“代理退保”的部分代理人员进行训诫谈话，对不法分子形成有效震慑。

今年8月，广东银保监局组织召开专题研讨会，与广东省政法委、网信办、高院、检察院、公安厅、市场监督管理局、地方金融局、人民银行广州分行等部门和律师协会代表，共同研讨加强打击“代理退保”违法违规行为的措施和思路。并就下一步在治理工作中如何加强联动、开展监管合作初步达成共识。

今年6月，上海证券报独家获悉，在公安部门、检察机关和保险公司的共同努力下，一个“代理退保”团伙在江苏被绳之以法，涉案人员相继锒铛入狱。这可能是全国首个完成判决的“代理退保”案件。此案的成功审判给同类案件的搜查取证指明了方向，为同类案件的定罪量刑提供了重要参照，有助于推动全国各地同类案件的审判结案，加速不法团伙的落网伏法。

编辑：李丹丹

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本期责任编辑：邵子怡

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