九卦 | 不要让“消保维权” 成为逃废债的幌子

发布时间：2020-11-23 17:20:31来源：九卦金融圈

作者：何斌（九卦金融圈专栏作家）

编辑：金明正

来源：九卦金融圈

11月21日，国务院金融稳定发展委员会召开第四十三次会议。会议要求：

一是提高政治站位，切实履行责任。

二是秉持“零容忍”态度，维护市场公平和秩序。严厉处罚各种“逃废债”行为，保护投资人合法权益。

三是加强行业自律和监督，强化市场约束机制。

四是加强部门协调合作。健全风险预防、发现、预警、处置机制，加强风险隐患摸底排查，保持流动性合理充裕，牢牢守住不发生系统性风险的底线。

五是继续深化改革。要深化国有企业改革，提升运行的质量和效率。

总之，一句话，对逃废债“零容忍”！

逃废债原来主要发生在企业贷款领域，但近年来以信用卡和个人贷款借款人为主体的C端逃废债大有超越B端客户的趋势。大量借款人打着“消保维权”的幌子从事者有组织、有预谋的逃废债，给金融行业造成经济损失和声誉影响。特别是新冠疫情爆发以来，金融机构不仅面临着系统性风险的冲击，还要应对部分借款人假借疫情之机逃废债，严重扰乱金融秩序的恶劣行径。

Part01

C端逃废债的现状

逃废债是一种民事违约行为，即债务人有履行能力而不尽力履行债务的行为。所谓“有履行能力”是指有收入来源，或者虽无收入来源，但有可供履行债务的资产，能够部分或全部履行债务。

近年来，随着金融行业转型发展和消费者消费习惯的改变，信用卡和个人贷款呈现逐年增长的态势。个人贷款的不良率也随着余额的增长有持续增长的趋势，C端客户正逐步成为逃废债的主体，大有超越B端客户的迹象。由于C端客户贷款具有单笔借款金额小、一般不需要抵押物、借款人众多且较分散等特点，导致C端客户的贷款更容易形成不良贷款，也更容易被借款人逃废债。2020年国务院政府工作报告要求“打击恶意逃废债”，说明逃废债对经济社会的影响已经引起高层的重视。

现阶段逃废债有由个人向有组织化发展的倾向，呈现从“单打独斗”向“团伙作案”演变，出现团伙化、联盟化、专业化的现象。早期的个人贷款逃废债作为“老赖”的多为个人，而现在出现了职业化的团队，出现了有组织、有预谋和联盟化的团伙行动，有组织地教唆、培训借款人恶意投诉、举报。有些人员在网上组成“反催收”联盟，传授反催收“秘笈”或者专门传授利用相关政策进行拖延还款的新招数。

Part02

C端逃废债的套路

一是组建QQ群、微信群等，拉拢借款人成立“反催收联盟”，相互分享反催收“经验”，兜售“反催收攻略”，有偿为借款人提供反催收服务。

二是恶意投诉、举报，通过提供虚假投诉材料，向监管机构投诉。比如，将金融机构正常催收描述成暴力催收，将罚息复利说成是“高利贷”，混淆视听，以求引起监管机构和社会公众的关注。利用金融机构慰藉监管和处罚，与金融机构协商停息分期还款甚至要求赔偿。部分金融机构就收到过相似度极高的投诉材料，有些投诉文字表述一模一样，甚至是完全标准的话术。某种程度上，金融机构倒成了逃废债中的弱者。

三是利用微博、微信等自媒体，伪造贫困证明、病历等进行虚假宣传，将借款人包装成“受害者”，博取公众的同情，捏造并传播金融机构的负面谣言。金融机构出于声誉风险的考虑，对部分不良贷款进行延期、核销等处置，助长了部分借款人的嚣张气焰，大肆宣扬并传授“经验”。

四是抖音、快手等短视频平台正急速成为“反催收联盟”大本营，目前，这类平台上的此类知名账号多达数百个，粉丝多达500多万。有金融机构催收部门表示：反催收大军由“领袖人物“带领，行动一致，招招致命，聚合速度”超乎想象“。

Part03

C端逃废债对金融行业的不良影响

有组织、有预谋的C端逃废债对金融行业的影响有以下几个方面：

首先，这种现象会导致金融机构不良贷款余额上升，不断积聚金融风险，增加防范化解金融风险难度。有可能会迫使金融机构缩减业务规模，减少贷款投放，对有真实贷款需求的客户造成影响。使得民间借贷等非正规渠道资金交易不断扩大，扰乱正常的金融秩序及社会信用体系，对社会产生危害。

其次，聚集性的逃废债导致金融机构的声誉风险，通过自媒体恶意炒作和向监管机构投诉，诋毁金融机构正当催收维权行为，在社会上散播对金融机构不利的负面消息，使金融机构的社会形象恶化，甚至影响金融稳定和社会稳定。

最后，金融机构贷款不良贷款余额的增长，使得金融机构在贷款投放上“惜贷”、“慎贷”，业务拓展上趋于保守，不仅会扭曲信贷行为，阻碍货币政策的正常传导，还会形成不良行为的示范效应，导致逃废债在不断效仿中迅速蔓延、扩散，并衍生出投机性、套利性的新型侵财违法犯罪方式。

Part04

解决C端逃废债的策略建议

一是加强法律制裁力度，应当在原有民事解决的框架下，建立逃废债行政制裁、刑事打击治理体系，像打击“恶意透支信用卡”犯罪那样对于鼓动、协助、组织“逃废债”的，予以刑事惩治，对于多次“逃废”“情节恶劣”等实行“逃废入刑”。

二是加强金融机构之间和金融机构与监管机构之间信息互通，对有组织、有预谋的逃废债行为及时分享信息，将典型案例在行业中进行公布，并通过主流媒体传递正确信息。利用多种渠道积极发声不做“沉默者”，切实保护金融机构的正当合法权益，打击逃废债借款人的嚣张气焰。

三是金融机构要加强信贷业务管理，从贷前、贷中、贷后三个环节入手，减少恶意骗贷和逃废债的发生。贷前阶段，深入分析借款人的借款动机和还款来源等，提高甄别反欺诈贷款；贷中阶段，全程跟踪借款资金流向，对资金进行动态监控，实时提醒借款人按时还款；贷后阶段，进行有效的逾期管理，及时修复借款人信息，制订有针对性的贷款清收方案。

四是充分利用金融科技强化对逃废债的预警。金融机构要充分利用借款人的大数据，构建风控模型，并结合人工智能、生物识别、知识图谱等金融科技整合借款人的有价值信息，有效识别风险，形成多重安全防火墙，减少逃废债事件发生的机率。