阿里云瞄准的这个领域正在爆发！

发布时间：2021-06-03 21:43:43来源：轻金融

“很多银行等不及了”：银行核心系统重构建设正在爆发

来源：轻金融作者：李静瑕

“原来有很多银行想5年以后再启动银行核心系统转型，现在他们发现等不了了，明年就要启动！”在跟大量金融机构的交流中，阿里云新金融事业部总经理刘伟光发现了银行客户的新变化。

金融核心系统的转型提速，跟最近两年数字化业务的快速发展有关系。后疫情时代对线上业务提出新要求，开放金融时代扑面而来，金融服务的能力嵌入到了各类交易环节，同时银行也需要更精准更完整地捕捉客户的交易行为过程数据，从而提升用户体验。这就要求核心系统对数据的实时使用能力必须大幅度提升。

这些因素，使得核心系统建设很难再遵循以往那种按可预计的交易容量建设的原则，去设定银行核心系统建设的周期。总之，时代变了。

没有核心系统的灵活高效支持就无法更好的支撑业务发展，建行六年磨一剑构造新核心，如今金融科技属性已经成为建行的新标签，招行、民生银行对业务的快捷响应能力都源自核心系统的硬核能力。这种行业共识正倒逼金融机构加快核心系统重塑的节奏，并转向以基础设施云化、分布式、中台化、数据化为核心的新一代核心架构。

随着各种规模的银行加快“新基建”建设，金融核心系统的重塑拐点已经到来。一家券商更是预计，2020年—2024年，将是银行核心系统规模化建设的关键5年。金融机构的急迫需求，意味着需要更高标准、系统化的解决方案，领先的云服务商已经做好了准备。

近日，在2021云峰会上，阿里云对外发布金融级全栈技术方案，助力金融机构构建新一代云原生金融核心系统，意在抓住这场核心系统大转型的变革机遇。

金融核心系统重塑浪潮

在银行信息系统中，核心系统承载了银行存款贷款、支付结算、投资理财、对公交易结算、信用卡、监管报送等核心业务，被称为“银行业跳动的心脏”、“经营的大脑”，其重要性不言而喻。回顾银行信息化30多年历程，核心系统经历了从“胖核心”到“瘦核心”的演变过程。

“胖核心”以IBM大型机为代表，而“瘦核心”则以典型的IOE技术架构为代表。然而，数字化时代的到来使得IOE为代表的集中式架构的问题逐渐暴露，比如系统部署无法及时响应业务需求；可扩展性差，导致资源冗余和浪费；使用成本高等。

这也导致了中国银行业目前的一个怪现象：在银行核心系统之外构建很多外围系统来支持新业务，久而久之，系统的关联性和数据交换的复杂性越来越高。

随着集中式架构带来的创新已经达到极限，银行核心系统的重塑也被推到“浪潮之巅”。“我相信，当新的技术在逐步重塑金融行业核心系统的同时，也是数字金融大门开启的时刻。”刘伟光判断。

在银行核心系统的升级换代过程中，2020年成为一个重要的时间节点。据轻金融整理，大中型银行扎堆推进核心系统转型，这在过去是没有出现过的趋势。

如工行全面建成“核心业务系统＋开放式生态系统”的新型IT架构，实现了超过95%的系统功能在开放平台上运行；同时在对公理财业务领域，在IT架构咨询规划，云原生架构关键组件领域与阿里合作探索更先进的架构实践；

建行核心系统分布式改造完成并进入双轨并行验证；

农行完成分布式核心工程总控、运营和电子银行客户信息等关键基础应用下移至开放平台；

中国银行全面启动企业级架构转型，重塑企业级IT架构与核心业务系统；

邮储银行推进新一代个人业务核心系统建设全面采用x86服务器、云平台部署的技术架构；

平安银行信用卡新核心系统成功切换投产，是业界首个将关键核心业务系统迁移到PC服务器分布式架构的案例。

据轻金融了解，无论是大型银行还是中小银行，在核心的下移、分布式、云原生改造等一系列事关核心重塑的重要环节中，都会或多或少出现云厂商的身影。

这种行业的变化，也在情理之中。以往围绕IOE集中式架构形成的技术生态，在云原生、分布式、微服务等新技术上的积累有限，而这正是阿里云等云厂商的优势所在。而这些技术的先进性并不是纯粹的IT层面，更重要的是对新业务的支持能力，对产品生命周期能力的管控，对市场计划的准确把握，对未知业务的快速响应能力。

埃森哲、德勤、毕马威等全球综合服务能力领先的专业服务机构，现在都在跟云厂商展开战略合作，共同服务金融机构的数字化转型。这背后也反映了同样的行业变迁趋势，云相关的技术已经成为核心重塑的关键技术。

还需直面的挑战

“历时6年时间，投入超过9500名技术和业务骨干，版本变更超过2万次。”

这是2017年建行新一代核心系统全面建成时的对外总结。简单的数字背后，体现的是银行核心系统的重塑是一场浩大且复杂的工程，所包括的不仅仅是对某些新技术的创新应用，还包括业务转型、IT转型等在内的全方位数字化转型。

相比之下，中小银行的核心系统重塑就没有这样的资源作支撑了。根据华泰证券计算机团队的报告此前预估，国有大型银行系统（软件）的单价约为2.5亿元，而股份行、城商行、农商行/农信社仅分别为0.54亿元、0.13亿元、0.03亿元。

资源有限是一个大挑战，但更难的是，更多中小金融机构至今也不掌握提升数字化能力的清晰路径。

中原银行创新总监刘潇认为，中小银行在数字化的过程中主要有六大困惑：一是转型路径不清晰；二是科技投入方向不明确；三是科技人才缺失；四是业务精细化管理吃力；五是如何让用户转化为客户；六是银行总体的数字化能力缺失。

而直击灵魂的挑战，更是考验着中小银行进行核心重塑的决心。首先是老系统怎么和新系统融合；其次，核心系统需要全行人员参与，耗时两到三年，这考验银行的决心与驱动力；第三，如果银行选择对老系统推倒重来，这会涉及到组织架构到变革。

银行业该怎么办？从目前诸多中小银行的建设情况来看，新一代核心系统的建设会更多的选择“外力”。

以阿里云为例，通过金融级全栈技术方案，已经服务数十家金融机构展开核心系统重塑，其中包括华夏银行、四川农信、江西农信、天津银行、深圳农商行、顺德农商行、常熟农商行、网商银行等。

同时，阿里云的全栈金融云解决方案，正逐步从城商行向国有行、股份行、头部保险公司渗透。据IDC最新数据显示，2020年阿里云以18%以上的市场份额在中国金融云市场位居第一，并在银行等细分领域领跑整个行业。

拥抱核心系统云原生新时代

“在银行的核心系统建设上，我们到底扮演什么样的角色，是扮演ISV+原来的IOE的组合，还是纯粹IOE的角色，阿里云到底做follow者还是扮演新的角色？”面对银行核心系统建设变革机遇，刘伟光一直在思考这个问题。

这需要先明确银行对核心系统建设的关键诉求究竟是什么。具体来看，一是全部技术栈可控；二是财务成本、单交易/账户成本下降；三是在业务稳定性、连续性不降低的前提下支撑业务创新。

也就是说，无论金融IT架构如何演进，金融机构追求的目标都不变，即更低的成本、更高的效率、更优的性能以及更好的用户体验。

上图为金融机构传统核心系统架构，下图为阿里云新一代云原生金融核心架构

阿里云给了金融机构两大不同的选择，一是系统的平迁。只换底层IOE平台，用云+分布式数据库的方法能比较好实现底层架构的统一，包括资源的复用性和灵活调度。同时利用服务网格等云原生代表技术实现业务系统的并行与平滑上云。

二是推倒重来。即帮助银行做底层IOE架构的彻底升级，改成云原生架构，改变整个研发、应用、数据库，到硬件网络的部署；在中台组件层帮银行开发和定制化一部分公共组件，和ISV合作共建核心系统。

“如果过去金融机构是把系统不断往竖里做的话，现在就是要改变过去的做法，把系统往横里做，形成统一的底层和可以分布式部署的中台层。”刘伟光进一步解释。

在第二种方案上，阿里云正在重兵投入。因为阿里云判断，未来的银行将无处不在，银行不但自建场景，同时还会跟互联网公司深度合作，进行层出不穷的产品创新，这种中台化、横向扩展的新核心架构才能真正满足金融机构对核心系统的要求。

即使已经有成功的落地实践，刘伟光也坦言，推动金融核心系统朝着云原生的方向重构，并不是一件容易的事情。“这是一个旧的生态进化到新的生态的过程，但阿里就是要做难的事情，正确的事情。”

一家银行的核心系统经过十年甚至更长时间的建设，这才达到一个相对稳定的状态，而用云原生技术重塑核心系统，意味着可能要再次经历从不稳定到稳定的过程。但是背后必然带来的是这家银行全方位贯穿内外的数字化能力的高速提升。

但承担这种风险，对于中小银行而言可能已经成为必选项。因为随着数字化进程加速，银行正面临着严重的分化。好的银行，在MAU和AUM上都表现优异；而落后的银行，面对收窄的息差、流失的客户却无力招架。

银行核心系统由最初仅能处理单一网点业务的单机版，到实现联网联机，到数据大集中与“瘦核心”建设，再到今天进入分布式、中台化、智能化的新阶段，每一次变革与进阶都离不开技术创新的强力推动。

随着云原生技术的成熟，以及银行经营日趋多元化，银行新一代核心建设的浪潮已来。

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