我对助贷业务的几点看法

发布时间：2022-01-18 19:14:30来源：看懂经济

以下为1月12日看懂小程序【一小时会议】中刘新海老师分享的内容：

刘新海：金融科技，人工智能，征信专家

大家好，今天主要是作为我个人的一些观点分享，因为这个问题还是非常敏感的，当然我也觉得这个问题非常重要，这个问题其实从一两年前就开始非常敏感，最近又有一些消息，我只是从专业的角度做一些分析，跟大家做一个分享，做一个探讨。

两行就删除

对助贷平台的理解

我首先简单说一下我自己对这方面的理解，助贷平台，特别是这几年发展的还是非常大的。我们有一个数据，可能不是非常准确，我自己看到一个数据，就是2020年整个的个人信贷市场十五万亿，那么我们助贷的规模现在已经达到12亿。那么助贷这种业务的话，其实，它是具有中国特色的一种业务，也是我们中国这个消费金融发展的一个阶段吧，可以这样来讲。

助贷业务，在国外是没有的，目前就是说，前几年的互联网贷款管理办法，还包括这个征信业务管理办法，这些办法都做过征求意见，《征信业务管理办法》在2022年1月1日就开始实施了。关于助贷，就我自己理解的话，从监管层面的话，它分别是从这个金融业务和数据两条线展开。业务层面的话，主要就是银监会从金融业务这个角度来出发，对助贷业务进行监管。

从数据层面的话，央行主要从金融服务，基础设施，数据层面，对助贷业务也进行一些监管。今天上午第一消费金融发表了一个“突发助贷监管规定即将出台，首份关于助贷机构的监管”的新闻。其实监管文件出台，我自己感觉，通过最近这一段时间，对于这个监管政策的研究，我是觉得是应该是是一个大概率的结果。它不是一个非常突然的一个事情，因为可以从之前的监管思路看出很多端倪。

近期相关监管政策的理解

因为大家如果观察这个政策的动向，然后观察一些领导的讲话的话，应该能发现其中的一些端倪的。我们首先来看一下那个就是我们央行的易纲行长，在2021年的10月7日，在国际清算银行这个监管大型科技国际会议中讲话说了三点：

第一个就是金融行业作为特许行业，必须持牌经营，这句话的意思，其实就是所有的金融业务都应该持牌经营，是因为金融行业是个特殊的行业，涉及到公众的利益，国家的安全、社会的安全等等。所以说，只要跟金融相关的一些业务，需要全部持牌。

第二点要建立适当的防火墙，避免金融风险跨部门跨行业的传播，这个就从业务角度来说，不同的金融业务要做切分，要建立防火墙，防止这个系统性风险。

第三个方面是从信息的角度来说，是金融信息和商业信息，要断开不当连接，防止数据网络效应，金融业务的这个闭环效应产生垄断，这个是什么意思？这个就是说避免数据在一个大平台内部进行流动，产生垄断，同时，也避免这大量的信息都没有受监管，那么也会出现这种侵犯消费者权益，乃至之后的大数据杀熟的情况。还有信息安全方面的考虑，网络安全也会带来系统性风险。

2021年4月29日，央行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门联合约谈包括腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动等在内的13家从事金融业务的网络平台企业，并提出了七大整改要求，其中要求这些网络平台企业打破信息垄断，严格通过持牌征信机构依法合规开展个人征信业务，并且要强化金融消费者保护机制，规范个人信息采集使用、营销宣传行为和格式文本合同，加强监督并规范与第三方机构的金融业务合作等。

银行与外部数据和信息机构的关系，随后被进一步“隔离”。2021年7月，媒体报道，中国人民银行征信管理局给网络平台机构下发通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”，也就是大家说的“断直连”。那么这是2021年7月这个断直连，网络平台与金融机构开展这个引流助贷，联合贷，不能将个人平台内产生的信息，还从外部获取的信息，已申请信息，身份信息，基础信息，个人画像，评分信息等名义直接向金融机构提供，这就是个人信息的断直连。其实之前应该是从业务角度，监管部门希望能够助贷业务从业务角度断直连。2021年7月的话，从这个信息角度断直连。助贷的断直连的要求，首先是13家这个头部平台，包括京东数科，也包括乐信这种大规模的助贷平台，监管目的是把这些平台的整改的结果作为样本，在全行业进行推广。监管出台这种政策的话，主要就是从互联网贷款整体的健康合规发展来说，是非常有必要的。

从这个防范金融的系统业务产生的系统性风险，从这个信息角度的话，防范对消费者个人隐私侵犯，和这个合法权益的侵犯，大数据杀熟，还有相关的这个信息安全这种隐患。

2021年12月31号，人民银行，工业和信息化部国家网信办银保监会证监会外汇局知识产权局发布了《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》公开征求意见的通知，加强对金融产品网络营销的监管，完善系统的、统一的管理制度。另外，互联网平台与金融机构合作开展金融业务，主要是提供金融产品营销和客户个人信用信息两方面服务，新出台的《征信业务管理办法》已将个人信用信息服务纳入监管范围，《金融产品网络营销管理办法》将进一步对网络营销加强监管，完成制度拼图。

《征信业务管理办法》带来的影响

2022年1月1日要生效的《征信业务管理办法》，就是一个从数据层面的落地。其中最重要的内容之一，就是明确了信用信息的定义和征信管理的边界，对于这个信息的话，就是按照依法采集，为金融活动提供服务，用于识别个人信用来定义个人信息，并且，把这个相关的基本信息，借贷信息，其他相关的一些信息，还有分析评价这些都界定为信用信息。

那么从事这种业务的应该取得个人征信的许可，从事企业征信的和信用评级的话，依法备案。而且，在这个征信业务管理办法的官方解读中明确的说互联网平台开展助贷相关业务是需要符合征信业务，是符合征信业务定义的，适用于本办法。也就是说助贷业务就是征信业务，《征信业务管理办法》在这个地方做了一个明确的说明。

但是该办法是实现普惠金融，比如说国家机关与法律法规授权的具有管理公共事务职能的组织，一依职责向金融机构或提供个人和企业的信息的话，这是不属于这个《征信业务管理办法》的规定的管辖的范围的，还有汽车经销商，房地产中介这些做营销的，就是说，依法代理金融机构收集客户信息，但是不对客户信息进行分析处理，盈利的，这个就不是那个征信业务，就是营销和政府开展的普惠金融属于例外。不是所有的数据业务都是征信业务，做营销的，政府主导的普惠金融，都不是征信业务要监管的对象。

2022年1月1日这个征信业务管理办法，从信息的角度来规定对助贷说明了是要进行监管的。那么征信业务管理办法监管的对象是哪些？就是征信机构和征信业务，例如助贷业务。

严监管是未来趋势

目前的话，其实，我是觉得这个整个情况的话，国内整个情况，无论是对金融业务，还是征信业务，都是严监管的。其实严监管也不是说最近开始了，应该是已经开始好几年了。这几年其实央行及其分支机构，在征信业务这方面，这个处罚是非常严厉的。在2021年的时候，央行和分支机构的对金融机构关于征信合规方面开出了83张罚单。2020年年底的时候，对一个老牌的征信机构，因为不合理的销售个人征信报告被罚款了两千万，那么2022年的年初。首张巨额的罚单，大家都看到了，就是2022年1月10日，中国人民银行上海分行官网上对这个港资的东亚银行。由于违反这个信用信息的采集，提供查询和相关管理管理规定，被处罚1674万元，并责令限期整改，这个处罚还是很严厉的，而且半年之前，东亚银行就就是这个涉及征信领域已经有处罚了，东亚银行是香港的一个百年老店，那么之前的话，央行的征信领域的处罚，只是数万元或者几十万元，而且，这次处罚也不是按照《征信业务管理办法》要求处罚的，那么我们未来的话，在这种严监管下，金融机构，助贷机构将来面临的处罚会非常多。

目前的处罚，都还是按照老的规定，没有出《个人信息保护法》，没有出这个《征信业务管理办法》，只是根据过去《征信业管理条例》，《个人信用信息基础数据库暂行办法》的规定，这种处罚就非常多了。那么现在我们这个2021年11月1日个人信息保护法已经出台了，我们征信业务管理办法，2022年这个1月1日生效，那么未来的话，这方面处罚会非常多的。所以说，对于助贷行业它的开展这种征信业务，在个人信息保护方面，在征信用信息的这个使用、采集等方面，虽然有这样的过渡期，但是未来会面临很多这种问题的，因为我们过去的做法都是比较粗糙的粗放式，现在的话，就是有这种法律规定了。

关于助贷行业的未来

另外，对于助贷业务的这个未来的预测，我个人觉得，整体从监管的角度来说，我个人感觉这个助贷平台，因为它没持牌，而且会带来很多系统进行风险，而且实质上在从事金融业务，未来就随着助贷监管办法出台，助贷行业会收到很大冲击。未来的助贷新规将和征信业务管理办法一起形成一个从业务到数据比较完善的，对互联网新兴信贷市场的一个比较完整的监管。

新规下助贷行业发展有哪些转型方向，这也是一个非常重要的问题。我个人觉得有以下三个方面，可供参考：

首先它可以作为一个引流获客平台，就是只做广告，只做引流，不做分析，不做决策，不做放款，那么这个是可以的。

其次，就是和政府合作，做一些普惠金融的这个服务的提供商。

第三个的话，就是可以从纯技术的金融科技的公司帮助进行建模分析。

这些我觉得都是一些转型的方向，当然这些的话，就会带来他们的这个利润的的减少。

关于互联网平台应该如何应对助贷新规？这也不是一个新问题啦，非常老的问题，我觉得去年一年，从四月份七月份到现在，这些互联网平台都在想办法来解决合规问题。从金融业务角度，有些互联网平台开始申请这个消费金融的牌照；从数据角度，有些互联网平台主动和征信机构合作，甚至希望能够如果征信机构。

“第一个助贷行业的未来发展趋势，是否会像p2p一样被取缔？”我觉得这个问题也问得非常好，我是觉得，助贷的话，目前来看，它没有像p2p那样发生那么多的严重的问题。那么从监管的角度，目前跟进还是非常快的。未来助贷行业会缩水，但是完全消亡不太好说，我觉得因为助贷平台存在还是有一些必要性，从一定意义上也促进了我们整个消费金融市场的发展。

而未来的话，可能会存在一些变化，如果能把系统性风险的问题解决了，持牌经营，然后数据的问题解决了，这些问题如果能够解决，这助贷行业还是可以存在的。

有朋友在问：按照目前征信管理办法以及新规，助贷在金融机构合作的时候，可以理解成为两种模式，一种相当于代理银金融机构的业务，依托自有平台的帮着金融机构拓客，二是可以向金融机构推荐客户，或者成为客户的经纪人，帮他们规划借款方案，这种的话需要征信机构合作做征信吗？第一种开展获客业务，我是觉得是可以的。就第二个方面的话，就是说成为客户的经纪人，帮他们规划借贷方案，理论上可行，旦这块的话存在一些模糊的地带，这个还需要再深入的探讨。

断直连的意义

关于断直连的意义的话，我简单再说一下，主要是对信贷所使用的信息进行监管。因为这些信息的话，非常重要，必须要监管，征信机构的话，就属于这种被严监管的一个机构，它必须要对这个数据的来源，数据的质量，数据的使用，个人隐私的保护，算法的透明等业务环节进行严格管控。征信机构的合规成本非常高的，但是我们一般的大数据公司，是没有这种合规成本的，就需要这个加强合规，加强监管这个环节。按照目前的监管思路，这个环节由征信机构来来承担。

未来征信业，怎么来开展

“未来征信业，怎么来开展”也是非常好的问题，因为征信行业围绕信贷来来来发展的，现在目前信贷的话，发展方向是什么，需求是什么？从产品上看，国内的消费信贷发展非常快，各种各样的小额贷款，网络的贷款会非常多，从人群上来说，有各种各样的新兴的人群，我们传统的征信的话，是覆盖不足的，传统的征信也是主要是面向信用卡和房贷的，就是对这种新型的信贷服务是不够的。所以说未来征信机构的话，应该从两方面发力。一方面的话，从数据上来看，就是要多采集这种替代的数据，第二的话，就是面向我们这个小额网贷这种形式的产品例如信用评估指标，各种各样的风险模型。未来，同时我们的数字场景会越来越多，这也需要开发出更多的这种数字场景下征信的产品和服务。

助贷新规的出台，背后是否有降低小微企业融资成本考虑？

就是那个关于这个助贷新规对降低小微企业融资成本是否有有考虑，我觉得这是应该是两回事儿，不是一个问题，那么，降低小微企业融资成本是普惠金融的问题，这个的话也是央行和监管部门所关心的一个重要的内容，但是，可能的助贷监管新规，这个现在没落下来，那么他主要还是想解决的是这个金融业务风险的问题，持牌经营的问题，加强监管的问题，而不是这个普惠金融的问题。

助贷新规对融资担保有影响吗

刚才有朋友问，就是关于这个助贷新规对融资担保是否有影响，我觉得这个问题问得也挺好的，我是觉得融资担保有很多种形式，如果不是这种助贷形式的融资担保，我觉得是没有影响的，如果对于这种助贷形式的融资担保，最后做信贷决策这个分析，我是觉得可能还是有一些影响。

因为这个就是这个担保业务只是我们整个风控信贷过程中的一个环节，如果它成为主要的环节，最重要的环节的话，我是觉得是会有影响的。

因为那个担保可以是整个信贷过程中的一个环节，但是如果这个担保的话，他做信贷审批业务的最重要的事情，例如风险分析，最终的信贷决策，这个我是觉得应该是还是受影响的，当然这个业务的话，它的连接非常紧密，如何进行这种合规的审查，这个可能还存在一些问题。但是，最后无论是助贷的新规，还是征信业务管理办法，它的合规实施，是逐步深入的，影响也是逐步的。