九卦 | 警惕逃废债借“电信新规”而逍遥法外

发布时间：2020-10-09 10:20:59来源：九卦金融圈

作者：赵金金（九卦金融圈专栏作家）

编辑：金明正

来源：九卦金融圈

导语

随着信息技术的发展，人们在享受互联互通现代信息生活的同时，也面临着骚扰电话、垃圾短信的侵害。近年来，相关监管部门加大了对骚扰电话、垃圾短信的治理力度，但骚扰电话、垃圾短信依然颇为猖獗。今年8月底，工业和信息化部就《通信短信息和语音呼叫服务管理规定（征求意见稿）》公开征求意见，管理规定中对相关电话和短信营销进行了严格限定，有利于保障人们生活的安静，但是这种一刀切的做法对于那些恶意逾期欠款的企业或个人，实乃有放纵之嫌，不利于收回逃废债。

《管理规定征求意见稿》发布的背景和主要内容

骚扰电话和垃圾短信成为现代人“无法拒绝的苦恼”，且有愈演愈烈之势。相关统计显示，2019年，37.2%的网民平均2到4天就会接到一个骚扰电话，8.5%的网民甚至每天都会接到5个以上骚扰电话。垃圾短信最为猖狂的时候，一天5、6条垃圾短信仅仅是最低限度，更有人一天收到无数条垃圾短信。骚扰电话和垃圾短信早已成为社会公害，不仅打扰用户生活，还存在个人信息泄露、遭遇电信诈骗等安全风险。

近年来，国家相关部门和地方政府对于此类问题的治理工作不断加码，先后发起各类专项整治行动，接连出台多项法律法规，剑指违法违规的电话呼叫和短信服务平台。2015年工信部发布《通信短信息服务管理规定》；2018年7月到2019年12月底，工信部等13个部门在全国开展综合整治骚扰电话专项行动；今年6月，工信部印发《关于加强呼叫中心业务管理的通知》；工业和信息化部近日公布《通信短信息和语音呼叫服务管理规定（征求意见稿）》。

此次《征求意见稿》明确任何组织或个人未经用户同意或者请求，或者用户明确表示拒绝的，不得向其发送商业性短信息或拨打商业性电话。用户未明确同意的，视为拒绝。用户同意后又明确表示拒绝接收的，应当停止。短信息服务提供者发送端口类商业性短信息的，应当在短信息中明确标注通过其服务发送短信的组织或个人的名称、联系电话，提供便捷和有效的拒绝接收方式并随短信息告知用户，不得以任何形式对用户拒绝接收设置障碍。违反相关规定的，由电信管理机构依据职权责令限期改正，予以警告，可以并处1万元以上3万元以下罚款，向社会公告；情节恶劣的，吊销电信业务经营许可并回收相应码号资源。从此次工信部《征求意见稿》规定来看，治理力度拟再次加码。

逃废债现象的解读

逃废债是一种民事违约行为，不是所有的欠债不还都是逃废债，它强调债务人的主观故意：确切地说，有履行能力而不尽力履行债务的行为就是逃废债。所谓“有履行能力”是指有收入来源，或者虽无收入来源，但有可供履行债务的资产，能够部分或全部履行债务。从债务人主观上来看，逃废债有两种表现形式：一种是积极地逃避履行债务，另一种是消极的不作为。我们通常把前一种称之为“恶意逃废债”。

逃废债并不是一个新现象。在社会经济改革浪潮中，个别投机倒把的企业会通过“逃废债”形式与银行博弈，最终资不抵债，将自身陷于困境，也拉低了银行资产质量，最终拖累区域经济的发展。对于传统金融机构银行来说，企业逃废债一直都是“老大难”问题。一些企业通过低价出卖资产、承包、租赁和转让、通过不规范兼并、重组等方式逃废银行债务，由于资金体量相对不大，方式也比较多样，往往比较隐蔽。不仅给银行造成了巨大的损失，还引起连锁反应，冲击中小企业信用体系，恶化中小企业的经营环境。

金融领域的逃废债行为，使得银行业不良贷款率不断攀升，造成部分中小金融机构以及金融从业机构的风险不断积聚，必须引起高度重视。2006年中国银协就制定了《中国银行业协会“逃废银行债务机构”名单管理办法（试行）》，2011年开始组织进行修订，2013年1月再下发。银行业金融机构根据该办法先后向中国银协报送了700多户逃废债案例，中国银协向逃废债务机构发送警示信息400多份，一些债务人迫于联合制裁的压力主动与债权银行沟通、和解、偿债，名单管理发挥了特殊的作用。人民银行在《2015年中国区域金融运行报告》中将打击“逃废债”作为一项重要工作。2020年国务院政府工作报告要求“打击恶意逃废债”，这是历届全国两会上的第一次。这足以证明政府层面已经开始高度重视，恶意逃废债现象下一步将会得到有效遏制，失信人也将面临更为严厉的惩治，这对于行业来说也是正本清源。

疫情后逃废债发展现状

目前，受经济下行、产业转型、结构调整，叠加疫情影响，我国实体经济遇到较大冲击，全国商业银行的不良贷款率同比增加。据银保监会发布的数据显示，2020年二季度末，我国商业银行不良贷款余额2.74万亿元，较上季末增加1243亿元；商业银行不良贷款率1.94%，较上季末增加0.03个百分点。其中，2020年第一季度的信用卡逾期半年未偿信贷总额就达到了918.75亿元。二季度末，商业银行正常贷款余额138万亿元，其中正常类贷款余额134万亿元，关注类贷款余额3.9万亿元。

在新冠疫情下，监管部门与金融机构为了支持抗疫，出台了一系列优惠政策。各地纷纷推出了疫情之下扶持中小企业和个人的金融政策，多是以要求银行下浮利率、受灾企业或个人可延期还款不计入征信、可减免受灾企业的逾期罚息、个人房贷、卡债可延期还款等措施。在不可抗力下，逾期已经成为疫情期间的常态。二季度实际上已经全面复产复工，而二季度的不良率却比一季度高，其中不乏一些人在钻政策的空子，薅羊毛党群义正言辞的逾期。这种势头长期存在，离逃废债就不远了，让政策来买单，谁承担这背后的风险？

根据我国2018年9月份出台的《关于报送p2p平台借款人逃废债信息的通知》，规定企业借款人和个人借款人金额较大者、逾期时间超过6个月、已进行合法必要的催收、有证据表明借款人具有还款能力且拒不还款，就会被认定为逃废债。根据规定，只要是累计/连续逾期180天以上（有多笔借款的，逾期时间按最早一笔应还未还的首次逾期天数确定）且经委托人有效送达/通知的催告累计3次（含）以上仍未还款、或借款人本人及其预留联系人联系方式均无效或变更失效致使委托人无法联系和催告的均为逃废债借款人。

在当下防范化解金融风险任务艰巨的背景下，如果逃废债问题得不到有效解决，不仅可能会衍生出影响普惠金融推进与发展的障碍，也会抑制信用贷款业务的发展，致使实体经济尤其是民营经济面临融资难的瓶颈，甚至影响普惠金融政策和改善营商环境目标的实现。

为了避免逾期加重，在疫情期间，金融机构工作人员基本上全员行动电话催收，对于那些受到疫情影响的个人或者小微企业，只要是提交的“证明、证据”充足，金融机构都会按照监管要求，政策只是给与一定的“延期还款”宽限期，以免逾期向逃废债转化。

金融机构催收逃废债的方式

“催收”作为一种民事行为，其具体实施方式可分为两种，一种是可以依约定实施的催收方式，实践中常见的主要有信函催收、电话催收、当面催收等。另一种是依民法、民事诉讼法的相关规定,可以单方实施主张债权行为的催收方式,实践中常见的主要有公证催收、公告催收、民事诉讼催收等。

金融机构贷款催收程序一般是按照以下步骤来的：①逾期90天以内的，选择短信和电话等方式进行催收。②如果借款人超过90天不履行还款义务，会给借款人发出“提前还款通知书”，有权要求借款人提前偿还全部借款，并支付逾期期间的罚息。③如果在“提前还款通知书”确定的还款期限届满时，仍未履行还款义务，将就抵押物的处置与借款人达成协议。④逾期180天以上，将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置；处分抵押物所得价款用于偿还贷款利息、罚金及本金。

一般而言，传统金融机构银行都会将逾期控制在第一步，在客户逾期一个月内即M0时，即会通过电话或短信的方式，尤其以电话为主，通知客户其账户余额，做还款提醒的工作，务必保留足额的款项予以还款，消除逾期，不然会影响征信。电话提醒必不可少，通过这种方式在某种程度上对于欠款的回笼还是成效显著的，尤其是在疫情期间，银行工作人员目前能采取的催收方式就是电话或短信催收。这种方式对于初次逾期的客户是最高效的，成本也是最低的。除此之外，有的逾期客户压根就找不到住址或者工作单位，对于这种客户电话或短信就是唯一的沟通方式了，其他方式也就是天方夜谭了。

随着电信监管的不断完善，对于客户电话或短信催收的合规要求也是越来越严格，出于合规化的考虑，之前是同一个号码一天不能催收超过三次，否则即会被列入黑名单，如果是员工个人手机催收，被客户恶意投诉手机即会风险停机，需要到电信机构营业厅现场解除，而且解除机会据了解只有一次。这无疑对于电话催收设置了屏障，而现在的《征求意见稿》基本上将电话和短信催收扼杀，无疑增加了催收的难度和成本，客户拒听电话和拒收短信，那就意味着客户在M0时即要上门，基于现在金融机构的现状，基本的业务营销都压力山大，再加上催收无疑就是雪上加霜，一个经营网点创收的利润不及其产生的逾期的不良资产损耗，无疑不利于金融机构的良性发展。

在语音外呼、质检、报表、分案这几个催收的主要环节中，外呼是第一环节，《征求意见稿》还是应当给外呼和群发留点空间，不能因为群发一条祝福短信就被拉入黑名单，对外呼机构的资质予以限定，符合规定和要求的正规机构仍然可以一定限度的智能外呼。智能外呼对于金融机构催收是非常便利和高效的利器，智能外呼基于自然语音识别，能对客户提问快速响应，通话过程中还可以随时打断，不会有任何不良情绪，具有较好的实用性。据网上统计资料，智能外呼只需要80分钟就能完成2000多位客户的联系工作，在运营成本和回款效率之间进行权衡，利用人工智能技术来降低人工成本、提高催收回款率，这项技术在催收行业就具备极为广阔的发展前景。

我国现有的逃废债体量就已经很大，随着中国Z时代的到来，作为未来消费的主力军，Z时代的消费者对于超前消费的习惯更是一种趋势，其中有不少消费者很可能会因为过度消费而无力偿还银行欠款，必要的电话和短信催收即可将逾期扼杀在M0，远离逃废债，无疑打了一剂预防针。

在《2019中国消费信贷市场研究》报告中，通过对全国30个省区110个城市的调查显示，我国愿意采用消费金融服务的成年人年增速超过10%，民众对消费金融公司的接受度和满意度不断提升。2013年，我国逾期消费贷款余额为4686亿元，预计到2022年，这一数字将达到3.84万亿，约为2013年的8倍，逾期消费贷款规模增长极为迅速。逾期在将来会成为一种不良趋势，应该将这种不良扼杀在摇篮里，当成为逃废债时，既劳民伤财又得不偿失。

随着互联网金融的兴起，尤其是消费信贷、P2P网贷爆发后，企业、个人能够以比原来更简单、方便的方式获取到大量贷款，但还款的意愿却并没有随之提高。甚至在监管对催收管理做出严格的规定后，逃废债的群体更加有恃无恐，喊出“凭本事借的钱，为什么要还”的口号。相比之下，金融机构在某种程度上反而成为“弱势群体”。金融机构在催收过程中经常扮演的是孙子的角色，借钱的是大爷，催还钱的成了孙子，拜托大爷好歹还一点，否则影响金融从业人员的生存。恶意逃废债现象已经成为阻挡金融行业发展的一个毒瘤，中国有句老话“欠债还钱，天经地义。”对于遵守信用规则，遵纪守法的借款人应该予以鼓励和支持，对于那些“反催收”、逃废债人群，坚决打击，金融行业生态健康需要社会各界的共同努力。打击逃废债，需要电信的支持，不要让逃废债人员借“电信新规”逍遥法外，要让逃废债无处遁形。

结语

在互联网技术催生的新金融业态之下，新情况和新问题层出不穷，监管也需更新手段和方法，精准发力。对于监管机构来说，一方面要保护那些正常还款的、诚信的借款人，另一方面，要联合金融机构，织密打击逃废债的大网，让逃废债者无处可逃。电话和短信催收是第一环节，打好第一环节，省时省力，高效便捷，同时也许注意手机短信催收的，发卡银行应及时向通信运营商提出申请，调取固定己方短信话单，这里第三方提供的有短信内容的通话记录是重要的间接证据。电话催收时应当使用高质量的录音设备对催收过程进行录音，这也是保护金融机构重要证据。无论何时，合规催收，反对暴力催收。

参考文献：

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2、郭华.金融领域“逃废债”的危害及其治理[N].检察日报，2020.9.16

3、覃方彦.人工智能技术在催收行业的机遇、挑战及对策[J].现代营销（下），2020.8

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